कर्ज़ को दूसरी मुद्रा में चुकाना

प्रश्न:
अस्सलामु अलैकुम। अगर कोई व्यक्ति एक मुद्रा में, उदाहरण के लिए अमेरिकी डॉलर में, पैसा उधार लेता है, तो क्या बाद में वह कर्ज़ किसी दूसरी मुद्रा, जैसे रियाल, रूबल या पाउंड में चुका सकता है?

क्या वापसी की राशि कर्ज़ चुकाने के दिन के एक्सचेंज रेट के अनुसार गिनी जानी चाहिए?

Quan2um के शरीयत सलाहकार — Ibrahim ibn Muhammad:

सामान्य नियम यह है कि कर्ज़ उसी राशि और उसी मुद्रा में वापस किया जाना चाहिए जिसमें वह लिया गया था। कर्ज़ के अनुबंध में इस सिद्धांत के विपरीत कोई भी पूर्व समझौता अमान्य और नाजायज़ है।

यदि अमेरिकी डॉलर को रियाल या किसी दूसरी मुद्रा के बदले देने की आवश्यकता हो, तो ऐसी डील को कर्ज़ के अनुबंध के रूप में नहीं, बल्कि खरीद-बिक्री के अनुबंध के रूप में किया जाना चाहिए।

शरीयत विश्लेषण और व्याख्या:
खरीद-बिक्री के अनुबंध में विनिमय की वस्तुएँ और लेन-देन की सभी आवश्यक शर्तें दोनों पक्षों को स्पष्ट रूप से मालूम होनी चाहिए। कोई भी अस्पष्टता, जो पक्षों के बीच विवाद पैदा कर सकती हो, लेन-देन को दोषपूर्ण बना सकती है — bayʿ fāsid। इसलिए भुगतान की तारीख और भुगतान की जाने वाली राशि अनुबंध करते समय पहले से तय होनी चाहिए।

एक आम प्रथा यह है कि कर्ज़दार राशि को उस निश्चित एक्सचेंज रेट पर वापस नहीं करता जो डील के दिन तय किया गया था, बल्कि कर्ज़ चुकाने की तारीख के एक्सचेंज रेट के अनुसार वापस करता है।

उदाहरण के लिए, अब्दुल्लाह 20 जनवरी 2024 को खालिद से 1,000 अमेरिकी डॉलर लेता है, इस शर्त पर कि 20 फरवरी 2024 को वह 1,000 अमेरिकी डॉलर के बराबर रियाल में वापस करेगा। इस संरचना की अनुमति पर समकालीन विद्वानों में चर्चा हुई है, क्योंकि इस बात पर मतभेद है कि अलग-अलग मुद्राओं का विनिमय bayʿ al-ṣarf — मुद्रा विनिमय — के नियमों में आता है या नहीं।

जो विद्वान मुद्रा विनिमय को bayʿ al-ṣarf मानते हैं, उनके अनुसार भुगतान को टालना जायज़ नहीं है, क्योंकि ṣarf लेन-देन में दोनों पक्षों को उसी अनुबंध सत्र में विनिमय की जाने वाली दोनों चीज़ों पर क़ब्ज़ा लेना आवश्यक है। इस मत के अनुसार डॉलर को रियाल से बदलना तभी जायज़ है जब दोनों मुद्राएँ तुरंत दी और क़ब्ज़े में ली जाएँ।

इसके विपरीत, मुफ्ती तकी उस्मानी और कुछ अन्य विद्वान मानते हैं कि अलग-अलग मुद्राओं का विनिमय ṣarf के सख़्त नियमों के अंतर्गत नहीं आता, बल्कि यह दो अलग-अलग मूल्यों की सामान्य खरीद-बिक्री है। इसलिए ऐसी डील को व्यापार के सामान्य नियमों का पालन करना चाहिए, जिनमें कीमत और मात्रा का स्पष्ट निर्धारण शामिल है।

ऊपर दिए गए उदाहरण में 1,000 अमेरिकी डॉलर का मूल्य डील के दिन तय नहीं किया गया था, बल्कि वापसी की तारीख पर रियाल के मूल्य से जोड़ा गया था। पहली नज़र में इसका अर्थ यह है कि डील की कीमत अनिश्चित रहती है, और ऐसी अनिश्चितता अनुबंध को दोषपूर्ण बना सकती है — fāsid।

सभी विद्वान इस बात पर सहमत हैं कि कीमत अनुबंध करते समय निर्धारित होनी चाहिए, भले ही भुगतान बाद में किया जाए। सामान्य तौर पर, कीमत को भविष्य की तारीख तक अनिश्चित नहीं छोड़ा जा सकता। हालांकि, कुछ विद्वान इसे उस स्थिति में अनुमति देते हैं जब पक्ष पहले से भविष्य में कीमत निर्धारित करने के लिए स्पष्ट और वस्तुनिष्ठ तरीका तय कर लें।

मुफ्ती तकी उस्मानी बताते हैं कि वस्तुएँ दो प्रकार की होती हैं। पहला प्रकार वे वस्तुएँ हैं जिनकी कीमत विक्रेता के आधार पर काफी अलग हो सकती है और जिनका कोई एक सामान्य रूप से मान्य मानक नहीं होता। ऐसी वस्तुओं को अनिश्चित “बाज़ार मूल्य” पर बेचना जायज़ नहीं है। दूसरा प्रकार वे वस्तुएँ हैं जिनका मूल्य सामान्य रूप से मान्य और वस्तुनिष्ठ बाज़ार मानक से निर्धारित होता है। ऐसी स्थिति में बाज़ार मूल्य पर बिक्री जायज़ है, यदि पक्षों ने पहले से यह तय कर लिया हो कि यह मानक किस समय लागू किया जाएगा।

इस मत के आधार पर, अलग-अलग मुद्राओं का भविष्य के बाज़ार विनिमय दर से जुड़कर विनिमय करना जायज़ है, बशर्ते कि दर निर्धारित करने की तारीख और समय अनुबंध करते समय स्पष्ट रूप से तय कर दिए जाएँ। यह वापसी की राशि के बारे में अस्पष्टता और संभावित विवाद को समाप्त करने के लिए आवश्यक है।

निष्कर्ष:
इस मत के आधार पर, 20 जनवरी 2024 को 1,000 अमेरिकी डॉलर बेचना और 20 फरवरी 2024 को उसका रियाल में बाज़ार-समतुल्य वापस करना जायज़ माना जा सकता है, यदि एक्सचेंज रेट निर्धारित करने की तारीख और तरीका दोनों पक्षों ने पहले से स्पष्ट रूप से तय कर लिया हो।

दलीलें और स्रोत:

फ़िक़्ही सिद्धांत:
सामान्य नियम के अनुसार कर्ज़ उसी राशि और उसी मुद्रा में लौटाया जाता है, जब तक पक्ष अलग से एक वैध खरीद-बिक्री अनुबंध न कर लें।

Bayʿ al-ṣarf:
जो विद्वान मुद्रा विनिमय को ṣarf की श्रेणी में रखते हैं, उनके अनुसार विनिमय की जाने वाली दोनों चीज़ें उसी अनुबंध सत्र में पक्षों को सौंप दी जानी चाहिए।

मुफ्ती तकी उस्मानी:
बाज़ार मूल्य पर बिक्री उन मामलों में जायज़ है जहाँ कीमत एक मान्यता प्राप्त और वस्तुनिष्ठ मानक से निर्धारित होती है, और उस मानक को लागू करने की तारीख पहले से तय कर ली गई हो।